Bilforsikring trods RKI

At købe bil er for mange en nødvendighed for at få hverdagen til at hænge sammen – uanset om det handler om at pendle til arbejde, hente børn eller blot at have friheden til at komme rundt. Men hvis du er registreret i RKI eller Debitor Registret, har du sikkert allerede opdaget, at mange døre pludselig lukkes. Finansiering bliver svært, og når du endelig har fået fat i en bil, støder du på næste forhindring: Forsikringen.

Mange danskere med en RKI-registrering frygter, at de slet ikke kan få lov til at forsikre deres bil, og dermed ikke kan køre lovligt på vejene. Men her er der faktisk gode nyheder. I modsætning til lån og bredbånd, er bilforsikringer underlagt nogle meget specifikke love i Danmark, som beskytter dig.

Her på Autobob.dk har vi samlet den ultimative guide til bilforsikring trods RKI. Vi gennemgår præcis, hvad du har lovmæssigt krav på, hvorfor selskaberne stiller særlige betingelser, og hvordan du bedst og billigst får bilen ud at rulle.

Kan man få en bilforsikring, når man er i RKI?

Det helt korte svar er: Ja, det kan du godt. Og forsikringsselskaberne kan faktisk ikke nægte dig den lovpligtige del af forsikringen.

For at forstå dine muligheder, er det dog utrolig vigtigt at skelne mellem de to primære typer af bilforsikring i Danmark: Ansvarsforsikring og Kaskoforsikring. Lovgivningen behandler nemlig disse to meget forskelligt, når det kommer til kunders kreditværdighed.

Når du ansøger om en forsikring på nettet, vil næsten alle danske forsikringsselskaber automatisk foretage et kredittjek via dit CPR-nummer. Hvis systemet fanger en registrering, vil en online ansøgning ofte blive blokeret. Men det betyder ikke, at du har fået et endegyldigt afslag. Det betyder blot, at du skal kende dine rettigheder og kontakte selskabet direkte.

Forskellen på Ansvars- og Kaskoforsikring ved RKI

For at give dig det hurtige overblik, har vi her opstillet forskellen på de to forsikringstyper, når du har en anmærkning i et gældsregister.

Forsikringstype	Hvad dækker den?	Er den lovpligtig?	Kan selskabet nægte dig at købe den?	Særlige betingelser ved RKI
Ansvarsforsikring	Skader du forvolder på andre personer, deres biler eller ejendom.	Ja, det er ulovligt at køre uden.	Nej (Kontraheringspligt).	Kræves ofte betalt for et helt år forud.
Kaskoforsikring	Skader på din egen bil (tyveri, hærværk, færdselsuheld, brand m.m.).	Nej.	Ja, de må gerne afvise dig.	Næsten umulig at få, medmindre du stiller særlig sikkerhed.

Ansvarsforsikring: Din juridiske rettighed (Kontraheringspligt)

I Danmark er det lovpligtigt at have en ansvarsforsikring, hvis man ejer et motorkøretøj, der benyttes på offentlig vej. Fordi staten kræver, at du har denne forsikring, har staten også bestemt, at forsikringsselskaberne har en såkaldt kontraheringspligt.

Kontraheringspligt betyder ganske enkelt, at et forsikringsselskab skal tilbyde dig en lovpligtig ansvarsforsikring, uanset hvor stor din gæld er, og uanset om du står i RKI eller ej. De må ikke afvise dig som kunde på ansvarsforsikringen med henvisning til din dårlige økonomi.

Fælden: Kravet om helårlig forudbetaling

Selvom de ikke må afvise dig, må de gerne beskytte sig selv mod økonomisk tab. Når du betaler din forsikring, betaler du normalt forud – enten månedligt, kvartalsvist eller årligt.

Når et selskab opdager en RKI-registrering, vil de i langt de fleste tilfælde fjerne muligheden for at betale månedligt via Betalingsservice. I stedet vil de kræve, at du betaler præmien for et helt år ad gangen, før forsikringen træder i kraft.

Hvis din ansvarsforsikring koster 4.000 kr. om året, skal du altså kunne lægge de 4.000 kr. kontant, før du kan få udleveret dine nummerplader og køre lovligt. Dette er fuldt ud lovligt for selskaberne at kræve, da det sikrer, at de ikke står med regningen for skader, du laver, i en periode hvor du ikke har betalt din præmie.

Kaskoforsikring trods RKI: Er det overhovedet muligt?

Mens ansvarsforsikringen er sikret ved lov, forholder det sig helt anderledes med kaskoforsikringen. Kasko er en frivillig forsikring, som dækker skader på din egen bil. Fordi den er frivillig, gælder der ingen kontraheringspligt. Forsikringsselskaberne har fri ret til at vælge og vrage deres kaskokunder, præcis som en bank kan afvise at give et lån.

Og i langt de fleste tilfælde vil de afvise dig til en kaskoforsikring, hvis du er i RKI.

Hvorfor afviser de kasko?

Grunden er, at kaskoforsikring udgør en markant større økonomisk risiko for forsikringsselskabet. Hvis din bil totalskades, skal selskabet udbetale en stor sum penge. Selskaberne vurderer statistisk set, at kunder med betalingsanmærkninger oftere er involveret i skadessager, der involverer manglende vedligeholdelse, eller at der er en højere risiko for forsikringssvindel, når økonomien er presset.

Derudover er der ofte pant i nyere biler. Hvis du har købt bilen med et billån, vil långiveren (banken eller finansieringsselskabet) kræve, at du har en kaskoforsikring. Kan du ikke få kasko på grund af RKI, kan du reelt set ikke få lov at købe en bil med pant i.

Undtagelserne: Hvordan du alligevel kan få kasko

Selvom det er svært, er det ikke altid 100 % umuligt at få kaskoforsikring trods RKI. Her er et par scenarier, hvor det kan lade sig gøre:

1. Du var allerede kunde: Hvis du allerede har din bil kaskoforsikret hos et selskab og overholder dine betalinger til dem, og du så pludselig havner i RKI på grund af en anden regning (f.eks. et kviklån), opsiger forsikringsselskabet dig normalt ikke. De lader din nuværende police køre videre, så længe de får deres penge til tiden.
2. Individuel vurdering: Nogle mindre forsikringsselskaber tager gerne en snak med dig. Hvis din RKI-registrering skyldes en lille og isoleret gældspost (f.eks. en glemt telefonregning), og du kan betale et helt års kaskopræmie forud, kan en sagsbehandler i visse tilfælde give dispensation.

Kør aldrig uden ansvarsforsikring (Dagsgebyret)

Når man står i RKI og har svært ved at skrabe penge sammen til en helårlig forudbetaling af forsikringen, kan man i desperation overveje bare at køre uden, indtil man har råd. Gør det aldrig.

Udover at det er ulovligt og kan koste dig millioner af kroner, hvis du invalidere en anden person i trafikken, har Danmark indført et særligt dagsgebyr for uforsikrede køretøjer.

Hvis din bil har nummerplader på, og der ikke er en aktiv ansvarsforsikring tilknyttet i Motorregistret, vil DFIM (Dansk Forening for International Motorkøretøjsforsikring) automatisk opkræve dig et gebyr på 250 kr. for hver eneste dag, bilen er uforsikret. Det løber op i 7.500 kr. om måneden! Dette gebyr kan ikke forhandles, og DFIM overdrager lynhurtigt sagen til Gældsstyrelsen, som kan trække pengene direkte af din løn.

Har du ikke råd til forsikringen? Så afmeld bilen og aflever nummerpladerne til Motorstyrelsen samme dag.

4 strategier til at forsikre bilen, når du er i RKI

Hvis du står med bilen i indkørslen og skal bruge forsikringen nu og her, er her de bedste strategier til at komme i mål.

1. Tag telefonen og ring til selskaberne

Når du udfylder en webformular til bilforsikring, møder du en robot. Robotten slår op i Experian (RKI), ser et “Ja”, og giver dig et “Nej”. Det er spild af tid.

Sæt dig i stedet ned, find nummeret på 3-4 forskellige forsikringsselskaber, og ring til deres kundeservice. Vær ærlig fra starten: “Hej, jeg vil gerne købe en lovpligtig ansvarsforsikring til min bil. Jeg er desværre i RKI, så jeg er med på, at jeg nok skal betale for et år forud. Kan I regne et tilbud ud til mig?” Dette sparer både din og deres tid, og viser at du har styr på reglerne.

2. Brug en samlet forsikringspakke via et leasingselskab

Hvis du endnu ikke har købt bilen, kan leasing være en fremragende “bagdør” til bil og forsikring trods RKI. Der findes specifikke bilforhandlere og leasingselskaber i Danmark, der specialiserer sig i “Leasing trods RKI” (ofte brugtvognsleasing).

Når du leaser bilen hos dem, ejer de bilen. Derfor er det deres flådeforsikring, der dækker bilen, og du betaler blot forsikringen inddirekte via din månedlige leasingydelse. Her får du ofte både ansvar og kasko inkluderet, uden at forsikringsselskabet kigger på din personlige RKI-status.

3. Indregistrer bilen i din partners navn

Hvis du bor sammen med en ægtefælle eller kæreste, som ikke er registreret i RKI, kan bilen og forsikringen stå i vedkommendes navn.

Vigtigt: I Motorregistret skelner man mellem Ejer og Bruger. Hvis det er dig, der primært kører i bilen, skal du lovmæssigt stå som primær bruger. Nogle forsikringsselskaber vil afvise at forsikre bilen, hvis den primære bruger er i RKI, selvom ejeren (din partner) ikke er. Undersøg selskabets vilkår nøje, eller vælg et selskab, der kun tjekker ejerens kreditstatus.

4. Gå efter de specialiserede eller mindre selskaber

De helt store mastodonter på markedet har meget faste og rigide procedurer. Overvej at kontakte nogle af de mindre, alternative eller kundeejede selskaber (som f.eks. GF Forsikring, Aros Forsikring eller lignende). Nogle opererer med lidt mere menneskelige skøn i deres vurderingsafdelinger, hvis du kan fremlægge en fornuftig forklaring på din registrering.

Typiske vilkår og ændringer ved RKI hos forsikringsselskaberne

Selvom selskaberne skal tilbyde dig ansvarsforsikring, fjerner de ofte de fordele, normale kunder har. Her er hvad du typisk mister adgang til:

Vilkår / Fordel	Normal Kunde	RKI-registreret Kunde
Betalingsfrekvens	Månedlig, kvartalsvis eller årlig.	Udelukkende årlig betaling.
Betalingsmetode	Betalingsservice (PBS) eller kort.	Forudbetalt via girokort/bankoverførsel før policen udstedes.
Samlerabat	Ofte 10-15% rabat hvis indbo, bil og hus samles.	Samlerabatter annulleres ofte for kunder med betalingsanmærkninger.
Vejhjælp (Tillæg)	Kan ofte tilkøbes billigt pr. måned.	Skal betales årligt, eller afvises helt.

Bliver bilforsikringen dyrere af at stå i RKI?

Selve grundprisen på din ansvarsforsikring stiger som udgangspunkt ikke, bare fordi du er i RKI. Prisen beregnes ud fra bilens type, din alder, din bopæl og din skadehistorik (anciennitet).

Men i praksis bliver det ofte en dyrere fornøjelse alligevel. Det skyldes to ting:

For det første mister du typisk retten til “samlerabatter”, som ellers skærer en god procentdel af prisen. For det andet har du ikke adgang til det fulde, frie marked, hvor de billigste, rent digitale online-selskaber huserer, fordi deres systemer automatisk afviser dig. Du er dermed tvunget til at vælge de selskaber, der manuelt vil tage dig ind – og det er ikke altid de billigste.

Når det er sagt, er det stadig utrolig vigtigt, at du ikke bare accepterer det første og det bedste tilbud. Ring til mindst tre forskellige selskaber og bed om en pris på en årlig ansvarsforsikring. Der kan være flere tusinde kroners forskel om året.

Opsigelse af eksisterende forsikring

Et spørgsmål, vi ofte møder her på Autobob.dk, er: “Kan mit forsikringsselskab opsige min bilforsikring, hvis de opdager, at jeg er havnet i RKI?”

Reglerne her er ret klare: Et forsikringsselskab må ikke opsige din eksisterende ansvarsforsikring midt i en aftaleperiode, udelukkende fordi du bliver registreret i RKI af en ekstern kreditor.

De kan dog vælge at ændre dine betalingsbetingelser ved hovedforfald (når forsikringen fornyes efter et år), så du fremover skal betale årligt i stedet for månedligt. Og hvis du har kasko, kan de vælge at opsige denne del med det varsel, der står i dine betingelser (ofte 30 dage til hovedforfald).

Men den absolut vigtigste regel er: Hvis du ikke betaler selve forsikringsregningen til tiden, har selskabet ret til at opsige dig (både ansvar og kasko) efter at have sendt de lovpligtige rykkere. Mister du din ansvarsforsikring på den måde, rammer dagsgebyret fra DFIM, vi nævnte tidligere.

Sådan kommer du videre herfra

At skaffe en bilforsikring trods RKI kræver lidt mere likviditet (på grund af den årlige forudbetaling) og lidt mere tålmodighed i telefonen, men loven sikrer, at du kan få lov at køre bil.

Start med at undersøge, hvor meget du maksimalt kan lægge i et årligt kontantbeløb her og nu. Begynd derefter at ringe rundt til selskaberne og bed specifikt om en “lovpligtig ansvarsforsikring med årlig forudbetaling”. På den måde viser du, at du forstår spillereglerne, og sagsbehandlingen går meget hurtigere.

Og husk: RKI er ikke for evigt. En registrering slettes automatisk efter 5 år (selvom gælden består), eller i det øjeblik du betaler din kreditor. Når du er ude af registeret, åbner det fulde forsikringsmarked sig igen med kasko, samlerabatter og månedlige betalinger.