Bilforsikring er ikke bare et lovkrav. Det er en økonomisk sikkerhed, der kan få stor betydning, når uheldet er ude. Mange bilister vælger automatisk den samme løsning år efter år uden at overveje, om dækningen stadig passer til bilen, økonomien og kørselsbehovet. Spørgsmålet er derfor enkelt: Skal din bilforsikring dække ansvar, kasko eller begge dele? Svaret afhænger af flere konkrete faktorer.
Hvad dækker en ansvarsforsikring?
Ansvarsforsikring er den eneste del af bilforsikringen, som er lovpligtig i Danmark. Den dækker de skader, du forvolder på andre personer, deres biler eller ejendele, hvis du er skyld i et trafikuheld. Den dækker derimod ikke skader på din egen bil.
Har du kun ansvarsforsikring, betaler forsikringsselskabet altså regningen for modpartens bil, personskader og eventuelle følgeskader, men ikke for reparation eller totalskade på dit eget køretøj. Denne løsning vælges ofte til ældre biler, hvor bilens værdi er lav, og hvor en dyr forsikring ikke står mål med bilens pris.
Hvornår giver kaskoforsikring mening?
Kaskoforsikring er en frivillig tilvalgsdækning, som beskytter din egen bil. Den dækker blandt andet skader ved trafikuheld, hvor du selv er skyld i uheldet, hærværk, tyveri, brand og ofte også skader forårsaget af vejr og natur.
Kasko er særligt relevant, hvis bilen har en høj værdi, hvis den er finansieret med lån, eller hvis du ikke selv har økonomi til at dække en større reparation eller en totalskade. Mange finansieringsselskaber kræver desuden kaskoforsikring, så længe der er gæld i bilen.
Ansvar og kasko samlet – den mest udbredte løsning
Langt de fleste nyere biler er forsikret med både ansvar og kasko. Det giver den bredeste dækning og den største økonomiske tryghed. Ved uheld er du dækket både over for andre og for skader på din egen bil.
Ulempen er prisen. En samlet løsning er naturligt dyrere, og derfor bør man løbende vurdere, om kasko stadig er relevant. Når bilens værdi falder, kan det på et tidspunkt være mere rationelt at spare præmien og nøjes med ansvarsforsikring.
Hvordan spiller bilens alder og værdi ind?
Bilens alder og markedsværdi er ofte den vigtigste faktor, når du skal vælge dækning. En ny eller nyere bil har typisk en høj værdi, og her vil kaskoforsikring næsten altid give mening. En større skade kan hurtigt koste mere, end de fleste har stående på kontoen.
For ældre biler ser billedet anderledes ud. Hvis bilens værdi er lav, kan selv en mindre skade overstige bilens reelle værdi. I sådanne tilfælde kan det være økonomisk mere fornuftigt at fravælge kasko og i stedet acceptere risikoen.
Selvrisikoens betydning for din forsikring
Selvrisiko er det beløb, du selv betaler, når der opstår en skade. En høj selvrisiko betyder lavere præmie, men også større udgift, hvis uheldet er ude. Omvendt giver lav selvrisiko højere månedlig pris, men mindre økonomisk belastning ved skader.
Når du vælger mellem ansvar og kasko, bør du altid se på selvrisikoen. En billig kaskoforsikring med meget høj selvrisiko kan i praksis give mindre værdi, end man umiddelbart tror.
Ekstra dækninger du bør kende
Ud over ansvar og kasko kan bilforsikringen udvides med tilvalgsdækninger. Det kan være vejhjælp, førerulykkesforsikring, glasskade uden selvrisiko eller udvidet parkering- og hærværksdækning.
Disse dækninger kan være relevante afhængigt af kørselsmønster og biltype. Pendler du langt dagligt, kan vejhjælp være afgørende. Har du en bil med dyre ruder og sensorer, kan en god glasdækning spare mange penge.
Hvornår bør du gennemgå din bilforsikring?
Bilforsikringer bliver sjældent opdateret automatisk i takt med bilens faldende værdi. Derfor bør du aktivt gennemgå din forsikring én gang om året eller ved større ændringer i dit liv. Det kan være nyt kørselsbehov, flytning, ændret økonomi eller køb af ny bil.
Her kan det være en fordel at bruge en sammenligningstjeneste som Tjek forsikringer, hvor du får overblik over priser, dækninger og vilkår på tværs af selskaber. Det gør det nemmere at se, om du betaler for mere dækning, end du reelt har brug for.
Hvad er det rigtige valg for dig?
Der findes ikke ét korrekt svar, der passer til alle. Ansvarsforsikring er minimumskravet, men for mange er det ikke tilstrækkeligt. Kaskoforsikring giver tryghed, men koster mere. Det rigtige valg afhænger af bilens værdi, din økonomi, din risikovillighed og dit kørselsbehov.
Det vigtigste er, at du træffer et bevidst valg. En bilforsikring skal ikke bare være billig. Den skal dække det, der betyder noget for dig, når uheldet faktisk sker.
